Bulgarian
<< Back
Свръхестествени Финансови Явления

Кирил Гусев
Financial Security Advisor
Cell: 514-996-5915
Bus: 514-931-4242 ext 2267
kiril.goussev@f55f.com

(Изкуството на персоналнитe финанси - първа част)

Наскоро Forbes.com публикува статия, озаглавена "Canadians eschew billions in free money". Превод: "Канадците обръщат гръб на милиарди долари". Интересно, но за какво точно става дума?

Рискувайки да бъда обвинен в пре-опростяване на данъчната реалност, пред която сме изправени като канадски данъкоплатци, бих искал да обърна вниманието ви към един лесно забравим факт от математиката.
Но преди това...

Като данъкоплатци, живеещи в Квебек, ние плащаме процент от нашия годишен доход на Федералното правителство и процент на провинциалното правителство. С други думи, всяка година ние губим определен процент от нашите пари. И колкото повече увеличаваме дохода си, толкова повече нараства и процента от дохода ни, който се губи в плащане на данъци. Като пример, данъкоплатец в Квебек с годишен доход до около $30,000 (числата в примерите са закръглени) през 2007г. е изгубил около 30% от тези $30,000 във вид на данъчни задължения. От друга страна, данъкоплатец с доход над $120,000 губи почти 50% от всеки долар доход над тази сума.

Да се върнем сега към математиката. Ако загубим 30% от капитала си за една година, колко процента трябва да спечелим, за да си възвърнем загубата? Ами ако загубим 50% от капитала си, колко процента трябва да спечелим, за да си възвърнем загубата?

Отговорът на първия въпрос е 43%. Отговорът на въпрос номер две е 100%!!! За тези от нас, които никога не са си задавали този въпрос, това може би звучи невероятно, но не и изненадващо. Но как се възвръща такава загуба по законен начин? Печалбите от лотото не подлежат на данъчни обезпечения, но кой знае печелившите числа? Къде на този свят съществуват без-рискови инвестиции, които биха ни гарантирали 43% печалба всяка година (да не говорим за 100%)?

Отговорът на този пълен с пораженско отчаяние въпрос е удивително лесен: Тук, в Canada!!!

Именно този факт кара американския автор на статията "Канадците обръщат гръб на милиарди долари", да се удивява как е възможно канадците да обръщат гръб на такива невероятни инвестиции.

ii
“Ето един куриозен факт за канадците,” пише американецът. “ Правителството им предлага милиарди долари, а те им обръщат гръб.” Но защо е толкова щедро това наше правителство?
На разбираем за нас език става дума за следното: Това, което се случи след падането на комунизма в България с онези от пенсионерите, които разчитаха единствено на осигурените от държавата пенсии, би могло да се случи на всякъде и с всеки, който разчита на правителствените пенсии!

На 29-ти септември американското правителство отхвърли план, който целеше да укрепи разпадащите се основи на американските финансови институции, разклатени от земетръсния взрив на американския пазар за недвижими имоти.

Дау Джоунс – индексът, който следи стойността на акциите на най-солидните американски компании, загуби 7% от стойността си. Индексът, измерващ стойността на технологичния сектор на американската икономика (Nasdaq), изгуби 9% от стойността си.

Потвърди се и достоверността на израза, “Когато Американците кихнат, ние хващаме хрема,” когато през същия ден TSX (индексът, измерващ стойността на акциите на канадския бизнес) падна със 7% като резултат от новината.

Какво общо има това с държавните пенсии?

Поради липсата на гарантирани високо-лихвени спестовни влогове и поради нуждата да се осигурят достатъчно пари, за да се изплащат бъдещите държавни пенсии, голяма част от нашите пенсионни удръжки са инвестирани в домашните, американските и световните борси с надеждата за по-високи печалби.

Икономическата реалност и променящата се демография (не особено различаваща се от тази в България: ниска раждаемост, нарастващ брой хора във/и наближаващи пенсионна възраст, увеличена продължителност на живот) причиняват постоянно нарастващо чувство на несигурност в правителствата на много от развитите страни относно техните способности да изплащат пенсии, гарантиращи нормален стандарт на живот.

Именно тази тревога относно канадските правителствени пенсионни програми подтикна федералното правителство да създаде свръхестествените финансови явления, наречени (RRSP/REER).

Програмата за Регистрираните Пенсионни Спестовни Влогове (RRSP/REER) влезе в сила през 90-те години с цел да събудят летаргичните канадски спестовници и да подтикне канадския данъкоплатец да се погрижи за старините си. Супер идея! Но как Баба Мравка може да накара Щурчо да се приготви за “зимъска, когато сняг забръска?”

Ако вие сте един типичен канадски данъкоплатец, това означава, че комбинираната ви маргинална таксува тарифа е 42%. Да кажем , че $5,000 от вашия доход се облагат с данък по тази тарифа. Вашите $5,000 ще се разделят по следния начин: $2,900 за вас и $2,100 за Стивън Харпър и Жан Шаре. 42% загуба! Ако искате да си възвърнете тази загуба на следващата година без да поемате никакъв риск, ще трябва да намерите спестовен влог с 74.5% гарантирана годишна лихва, за да получите $2,100 лихва. За съжаление, дори и да успеете в това си начинание, г-н Харпър и г-н Шаре ще си приберат отново техния дял от 42% от тази спечелена сума. Та, задачата става трудна.

Докато възвръщането на една такава загуба е една изключително трудна задача, нашият проблем има едно просто и съвсем легално разрешение. Предотвратете загубата!

RRSP/REER са влогове, които предпазват вашите пари от г-н Харпър и г-н Шаре, като и същевременно ги опазват от Щуреца, който живее във всеки един от нас и който живее с мисълта, че зимъска, когато сняг запръска, той срам, не-срам, ще се осланя на баба мравка да се грижи за него.

Планът се администрира от финансови институции, които регистрират влоговете с правителството, за да гарантират, че вложените пари не подлежат на данъчно облагане. Максималната сума, която може да се вложи годишно е 18% от годишната ви заплата, но не повече от определения за годината таван (за 2007 тавана бе $19,000).

Ако използваме информацията от предишния пример, като данъкоплатец с 42% маргинална таксува тарифа, благодарение на RRSP/REER вие купувате влог на стойност $5,000 за $2,900. Г-н Харпър и г-н Шаре плащат разликата. Това се равнява на 75% печалба (или, за песимистите, възвръщане на една 42% загуба).

Облагата от RRSP/REER не свършва тук. Тя се подсилва и от магията на необложената сложна лихва , която се начислява периодично върху стойността на влога.

Следния пример ще ви покаже какво имам в предвид. Един влог от $10,000 (който ви е струвал само $5,800) във RRSP/REER, носещ годишна печалба от 10% (не е невъзможно) ще нарасне на $25,937 за десет години.
Един влог от $10,000 (струвал ви $10,000) за данъкоплатец с маргинална таксува тарифа на 42% би се равнявал само на $17,537.

Това означава, че извън RRSP/REER десетгодишен влог на $10,000 при 10% средна годишна печалба ще нарасне на $17,537, докато във (RRSP/REER) при същите условия един влог от $10,000 ви носи $4,200 чек от г-н Харпър и г-н Шаре след като си подадете данъчните декларации и $25,937 след десет години.

Щурчо, щурчо, где така?

• Статията е само за обща информация и не претендира да е заместител на професионален финансов съвет. За финансови съвети се обръщайте винаги към вашия финансов съветник или към мен. Ако имате въпроси или коментари, или ако желаете безплатна консултация, пишете на kiril.goussev@f55f.com
*Примерите са проверени от мен, но не са мои, а са от оригиналната статия “Canadians Eschew Billions in Free Money” (Source: Forbes.com 01.24.07).

about us | contact us |advertising | site map
©LaGrange Design,
Privacy Policy & Legal Notice